La carte de crédit « Clear » de la Banque TD sera-t-elle un pionnier de l'industrie ?

ParSteve Cochéo, rédacteur en chef principal chezLa marque financière

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Le taux d'intérêt moyen sur les cartes de crédit aux États-Unis a atteint 23,98 % en mai 2023, selon LendingTree. Il s'agit du niveau le plus élevé observé depuis que la société a commencé à suivre les taux de cartes en 2019. D'autres recherches établissent en outre que cette moyenne est un record.

Pourtant, la Banque TD propose une nouvelle carte de crédit appelée TD Clear qui facture exactement … 0% sur les soldes renouvelables.

Ce n'est pas un produit d'appel. Il ne s'agit pas non plus d'une carte de paiement, comme la carte verte American Express traditionnelle, qui nécessite un remboursement mensuel à moins que le titulaire de la carte n'utilise une ligne de crédit spéciale. Au lieu de facturer des intérêts, la Banque TD évalue des frais mensuels en échange de la fourniture d'une marge de crédit minimale.

Pour 10 $ par mois, les consommateurs peuvent obtenir une ligne de 1 000 $ avec un paiement mensuel minimum de 45 $. Pour 20 $ par mois, le titulaire de la carte obtient une limite de crédit de 2 000 $, avec un paiement minimum de 70 $. (Une certaine perspective : le solde moyen des cartes de crédit par consommateur a atteint 5 733 $ au premier trimestre de 2023, selon TransUnion.)

La banque a lancé TD Clear dans le cadre d'une refonte plus large de sa gamme de cartes de crédit. Il a amélioré les récompenses offertes sur deux cartes existantes et déployé deux nouveaux types de cartes. L'autre nouvelle offre, TD FlexPay, facture des intérêts, mais permet aux titulaires de carte de sauter un paiement une fois par an.

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Certains observateurs qualifient TD Clear de carte de crédit "d'abonnement" et on pense qu'il s'agit de la première offre de ce type aux États-Unis. La banque elle-même n'utilise pas le mot "abonnement" dans les promotions jusqu'à présent, bien que Jennifer Garrett, responsable du développement de produits et de la fidélisation dans la division des cartes de crédit et des prêts non garantis, affirme qu'il a été utile d'utiliser le terme pour décrire le nouveau produit à les média.

"Nous ne nous concentrons pas spécifiquement sur la transmission du message de Clear en tant qu'abonnement", déclare Garrett, un vétéran de l'industrie des cartes. "Mais Clear est si unique sur le marché que l'analogie aide les gens à comprendre ce que c'est." Elle souligne que le concept d'une période sans intérêt en tant que promotion temporaire d'une durée déterminée de mois est courant dans le marketing des cartes de crédit. Pour TD Clear, cependant, aucun intérêt n'est une caractéristique permanente.

La Banque TD s'attend à apprendre au fur et à mesure avec la carte sans intérêt. Garrett dit que la banque est disposée à appliquer l'approche "abonnement" à d'autres produits en fonction de la qualité de la réception de la carte.

Les consultants et autres experts bancaires poussent l'idée d'une réponse bancaire à Amazon Prime depuis des années, avec des frais d'abonnement couvrant un ensemble de plusieurs produits. Le concept général n'est pas nouveau ; il a ses racines dans les « forfaits » de comptes courants qui étaient populaires il y a des années et que certaines sociétés de commercialisation travaillent encore avec les banques pour promouvoir. Là où les forfaits d'hier comportaient une assurance décès et mutilation accidentels, certaines versions modernes incluent une assurance pour téléphone portable.

Les quatre cartes de la Banque TD incluent l'assistance routière, ainsi qu'une couverture téléphonique, si le service cellulaire est facturé à la carte.

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La Banque TD n'a pas conçu son produit de carte sans intérêt pour cibler une génération spécifique, selon Garrett. L'intention avec toutes ses cartes était de plaire aux consommateurs avec un certain état d'esprit.

Il prévoit que les cartes de récompenses améliorées attireront les commerçants (ceux qui paient leurs cartes en totalité chaque mois). TD Clear et TD FlexPay sont destinés aux revolvers de cartes de crédit (ceux qui portent un solde sur leurs cartes).

"L'impulsion pour FlexPay et Clear était de pouvoir répondre aux besoins des clients qui cherchent à acheter quelque chose aujourd'hui et à payer au fil du temps", explique Garrett.

L'inflation oblige de nombreux consommateurs à gérer plus attentivement leur utilisation du crédit et leur trésorerie. La Banque TD prévoit que certains de ces consommateurs préféreraient payer des frais mensuels, qui sont facturés sur la carte, et savent que cela couvrira leurs coûts d'emprunt, plutôt que d'estimer les intérêts qui seront dus sur un mois de frais.

"Clear est destiné aux consommateurs qui veulent avoir la certitude, la compréhension et le contrôle", déclare Garrett. "D'une certaine manière, Clear met des garde-fous sur ses coûts d'emprunt."

Bien que les programmes Achetez maintenant, payez plus tard attirent également les consommateurs qui ressentent la pression de l'inflation, TD Clear et TD FlexPay n'ont pas été créés pour concurrencer directement BNPL, selon Garret. L'un des avantages de TD Clear est la possibilité de compartimenter les coûts d'emprunt.

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"Lorsque vous faites le calcul sur ce produit, certains consommateurs vont être mieux lotis et certains consommateurs vont être moins bien lotis, du point de vue de l'intérêt effectif. Mais c'est un produit très simple et facile à comprendre", déclare Craig Rismiller, vice-président senior chez Amount, un fournisseur de solutions bancaires numériques et un vétéran de Capital One.

Andrew Davidson, directeur des connaissances chez Mintel Comperemedia, affirme que l'approche des frais est familière aux consommateurs américains dans certains autres contextes. Les fintechs comme Revolut facturent des frais mensuels pour les niveaux de compte premium. Et les cartes de crédit desservant les clients subprime ont facturé des frais mensuels – par rapport aux frais annuels – en plus des intérêts, pendant des années. (Dans sa rédaction de TD Clear, NerdWallet recommande aux candidats d'avoir une cote de crédit de 690 à 850, ce qui est considéré comme bon à excellent.)

Pourtant, pour les cartes plus courantes, la simplicité et la transparence sont attrayantes, dit Davidson.

Ces avantages ne sont pas nécessairement bon marché, cependant. Davidson souligne que certains blogueurs font valoir que les frais mensuels de TD Clear pourraient équivaloir à l'équivalent de 24% APR, ce qui correspond à la moyenne record établie en mai.

Le moment des débuts de TD Clear est ironique, ajoute-t-il. Il ne comporte aucun frais de retard et arrive au milieu de la pression agressive du Bureau de protection financière des consommateurs pour réduire les frais de retard des cartes de crédit dans le cadre d'une attaque plus large de l'administration Biden contre les soi-disant «frais indésirables».

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Rismiller et Davidson affirment que le reste de l'industrie surveille de près TD Clear. Mais ils s'attendent à ce que les concurrents se retiennent jusqu'à ce qu'ils voient à quel point la carte sans intérêt passe. Cela donne à la Banque TD une longueur d'avance, si le pari se concrétise.

Les changements de système nécessaires pour mettre en œuvre une approche sans intérêt prendraient du temps à mettre en place de toute façon, dit Rismiller.

Bien que Rismiller soit également dans le camp de l'attentisme, il considère TD Clear comme une carte de niche pour un sous-ensemble de consommateurs.

Davidson suggère que cela convient probablement à ceux qui ont un solde sur une carte à taux plus élevé. Mais il dit que les consommateurs sont tellement éduqués dans les achats de taux qu'une carte sans intérêt est un changement de rythme.

Il a hâte de voir les résultats. "Je ne dirais pas que c'est ainsi que tout se dirige", mais cela pourrait être important, dit-il.

D'un autre côté, les recherches de Mintel indiquent qu'un tiers des consommateurs réduisent leurs abonnements à la lumière de l'inflation. Il reste à voir si une carte de crédit avec des frais mensuels fixes est envisagée dans ce contexte.

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Cet article a été initialement publié le 1er juin 2023. Tout le contenu © 2023 par The Financial Brand et ne peut être reproduit par aucun moyen sans autorisation.