Les rouages ​​de l'assurance propriétaire

Un expert nous explique quoi, pourquoi et quand.

Publié le 31 mai 2023 01:00

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Prendre plusieurs plongées profondes dans la façon dont on réussit à transformer une propriété en location de vacances - Darrel Maxam, par exemple, a pu rembourser son hypothèque en inscrivant quelques petites maisons sur Airbnb - nous a poussés à réaliser que nous n'avions fait qu'effleurer le surface. Plus précisément, nous savions encore peu de choses sur le côté moins attrayant (mais sans doute encore plus important !) de la façon dont les propriétaires peuvent réellement protéger le travail acharné et l'argent nécessaires à la gestion d'un séjour à destination. Parce que toutes les promesses scintillantes des récompenses de location s'accompagnent inévitablement d'un tas de risques déchirants. La réponse que nous recherchions commence par ce qu'on appelle l'assurance propriétaire. Après avoir appelé Dataha Santomieri, une ancienne experte en flipper et en assurance qui travaille dans l'industrie depuis plus d'une décennie, nous avons pu obtenir les informations d'initiés suivantes : si jamais vous envisagez d'ouvrir vos portes à des invités à long ou à court terme , envisagez sérieusement de trouver une couverture. L'acte de s'assurer, cependant, peut être plus facile à dire qu'à faire. Ce fut le principal catalyseur de la décision de Santomieri de cofonder Steadily, un fournisseur de polices en ligne offrant une couverture dans les 50 États. Nous lui avons demandé de nous expliquer l'ABC de l'assurance propriétaire, de ce que c'est à qui c'est pour pourquoi cela pourrait être une bonne idée pour vous. Creusons.

L'assurance propriétaire offre une protection financière contre toutes sortes de risques (catastrophes naturelles, cambriolages, incendies électriques) qui accompagnent les immeubles locatifs qui rapportent des revenus. Et cela ne se limite pas aux immeubles d'appartements et aux condos ; il comprend également des maisons unifamiliales et multifamiliales. Santomieri préfère en fait l'appeler l'assurance des investisseurs immobiliers. C'est parce que tout le monde n'est pas un propriétaire traditionnel (c'est-à-dire un propriétaire de plusieurs immeubles locatifs pour des baux à long terme). "Fix-and-flippers" et "fix-and-renters" sont également d'excellents candidats, souligne Santomieri. Ces types de propriétaires sont susceptibles d'investir beaucoup d'argent dans le mobilier et la décoration, et la bonne police couvrira l'intégralité du coût de cette perte de biens personnels.

Les deux types concernent la protection contre les risques pour le bâtiment et les biens qui s'y trouvent, mais le premier n'est disponible que si vous vivez personnellement dans la maison. Une police d'assurance habitation ne couvrira probablement pas non plus les dommages aux articles que vous avez achetés spécifiquement pour gérer votre location - pensez : un système de sécurité - surtout s'ils sont causés par un invité qui reste plus de 30 jours.

Une idée fausse courante est que l'assurance propriétaire couvre l'usure normale d'une propriété. "Ce n'est pas une politique de maintenance. C'est pour les pertes importantes qui sont inattendues", souligne Santomieri, et il y a souvent des mises en garde. Certaines polices comportent des exclusions pour les dommages causés par le locataire. "Il est important de savoir ce que vous achetez et de vous assurer qu'il inclura tous les dommages causés." En règle générale, cependant, une police vous protège financièrement en cas d'accident anormal - pensez aux inondations, à la foudre (qui sont plus courantes que vous ne le pensez), au feu, à la grêle, au vent ou à un tuyau cassé - ainsi qu'aux poursuites judiciaires. , le vandalisme, le vol et les blessures des locataires. Si quelque chose devait arriver, vous recevrez l'équivalent monétaire du coût des réparations et des rénovations. Ainsi, les comptoirs en marbre et les planchers de bois franc justifieront un paiement bien plus élevé que, par exemple, le stratifié. "Vous êtes également exposé à la perte de loyer", ajoute Santomieri, expliquant que si un locataire n'est pas en mesure d'occuper votre logement, l'assurance peut couvrir cela, aussi. "Si vous dépendez de ces dollars pour votre subsistance, cela peut faire une très grosse brèche."

Selon l'Insurance Information Institute, l'assurance propriétaire a tendance à coûter 15 à 20 % de plus qu'une police d'assurance habitation. Une prime moyenne annuelle, partage Santomieri, est d'environ 1 500 $. Mais l'installation de dispositifs de sécurité, comme un système de gicleurs d'incendie, note le site de Steadily, peut aider à faire baisser le prix global.

Dès la période de rénovation d'une location, dit Santomieri, même si "cela a tendance à être plus cher parce que le risque est plus élevé - vous avez des entrepreneurs qui vont et viennent, vous avez des outils, c'est vacant". Mais une fois la construction terminée, vous devriez pouvoir contacter votre fournisseur pour passer à une politique de propriétaire standard (lire : moins chère).

D'un point de vue purement juridique, non. Cependant, sans cela, vous devrez payer de votre poche si les choses tournent mal. Si vous louez régulièrement votre espace, même s'il s'agit de votre résidence principale, les compagnies d'assurance considéreront votre propriété comme une entreprise plus proche d'un hôtel ou d'un gîte que d'une maison standard. Si vous êtes toujours sur la clôture, les agents agréés de Steadily sont prêts à répondre à toutes les questions (vous pouvez utiliser la fonction de chat sur le site Web pour une assistance immédiate) et peuvent vous aider à mettre en place la bonne politique.

Avantages:

Les inconvénients: